近年來，在監(jiān)管層強有力的政策支持下，各商業(yè)銀行均加大了對小微金融市場的投入力度。通過開辟金融服務新領域、開創(chuàng)業(yè)務新模式，走出了一條特色產業(yè)鏈金融的新路子。
從產業(yè)鏈金融視角出發(fā)，針對小微企業(yè)所處的產業(yè)鏈進行整體開發(fā)，提供全面金融解決方案，可在一定程度上解決小微企業(yè)金融服務“集信息難、控制風險難、控制成本難”三難問題。這是2013年4月6日在博鰲亞洲論壇2013年年會上發(fā)布的《小微企業(yè)融資發(fā)展報告：中國現狀及亞洲實踐》中透露出來的信息。
對于目前方興未艾的開發(fā)產業(yè)鏈金融，該報告也給銀行提出了幾點建議。一是對金融機構的專業(yè)性提出了更高的要求；其次，對金融機構的產品研發(fā)提出了更高的要求；三是避免出現行業(yè)整體風險；四是建立產業(yè)鏈建設保障機制。
如何克服“三難”：從企業(yè)金融到產業(yè)鏈金融
報告指出，“三難”問題是由小微企業(yè)的特點所決定的，針對單個小微企業(yè)進行營銷、調查、審批、放款、貸后管理、不良清收，必然面臨“三難”問題。但現實中，大多數小微企業(yè)并不是孤立、零散地存在著，而是處于一定的經營環(huán)境中。產業(yè)鏈上各個環(huán)節(jié)企業(yè)之間相互依賴、相互影響的程度也越來越高。
報告稱，產業(yè)鏈金融模式就是金融機構以產業(yè)鏈的核心企業(yè)為依托，針對產業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)，設計個性化、標準化的金融服務產品，為整個產業(yè)鏈上的所有企業(yè)提供綜合解決方案的一種服務模式。
改變傳統(tǒng)的企業(yè)金融視角，從產業(yè)鏈金融視角出發(fā)，針對小微企業(yè)所處的產業(yè)鏈進行整體開發(fā)，提供全面金融解決方案，一通過產業(yè)鏈的信息流獲取小微企業(yè)的信息，二通過核心企業(yè)與產業(yè)鏈的資金流和物流控制風險，三通過對產業(yè)鏈的整體開發(fā)和全面服務控制成本，就能在一定程度上解決小微企業(yè)金融服務的“三難”問題。
光大銀行：“鏈式快貸”模式
報告介紹了光大銀行“鏈式快貸”模式。中國光大銀行依托模式化經營，依托于終端小微企業(yè)，在十年間保持了工程機械行業(yè)產業(yè)鏈融資的主導地位，支持金融鏈業(yè)務是光大銀行的中長期業(yè)務的發(fā)展戰(zhàn)略。
2003年，中國光大銀行在同行業(yè)中率先推出了“總對總”工程機械按揭貸款業(yè)務，即光大銀行總行與工程機械制造商簽訂協議，在全國范圍內為購買其產品的個體工商戶和私營業(yè)主提供按揭貸款業(yè)務，這種首創(chuàng)的業(yè)務模式被業(yè)內譽為“光大模式”。
由光大銀行總行牽頭的金融業(yè)務管理小組，整合了工程機械行業(yè)從采購、生產、銷售，到終端采購的完整金融產品鏈，為供應商、制造商、經銷商及終端個體工商戶和私營業(yè)主提供包括應收賬款保理、租賃保理、流動資金貸款、銀行承兌匯票、保兌倉、商票貼現、終端客戶按揭等全流程金融服務。
作為經營性貸款，銀行具有較強的議價能力，貸款價格根據各合作廠家項下的資產質量執(zhí)行基準利率上浮20%到40%不等。除了穩(wěn)定的利息收入外，該業(yè)務還帶來穩(wěn)定的對公存款，代發(fā)工資、個人儲蓄、理財、銀行卡、網銀、保險等負債、中間業(yè)務多點開花。
截至2012年，中國光大銀行合作的工程機械制造商達60家，合作代理商千余家，為終端個體工商戶和私營業(yè)主提供貸款20萬戶，累計投放貸款超過1600億元，為合作企業(yè)實現銷售收入超過2000億元。業(yè)務開展10年來，無一筆實質不良貸款產生，資產質量穩(wěn)定。
民生銀行：“乳業(yè)產業(yè)鏈金融”模式
2012年，民生銀行與內蒙古伊利實業(yè)集團共同簽署了戰(zhàn)略合作協議。此次戰(zhàn)略合作是雙方在全國小微金融服務領域首次采用“總部戰(zhàn)略合作，分支協同實施”的合作模式。
民生銀行乳業(yè)產業(yè)鏈小微企業(yè)批量開發(fā)模式，采取“核心企業(yè)1+N”的方式，為上游的奶牛養(yǎng)殖和下游的經銷商提供批量貸款服務。此次與伊利的戰(zhàn)略合作中，民生銀行為伊利集團上游供應商和下游分銷商提供30億元授信，其中分銷商授信額度20億元。目前該行商貸通產品平均在貸款基準利率基礎上上浮50%，而此次的批量授信，貸款價格將整體優(yōu)惠到上浮25%。
為克服信息不對稱，伊利集團承擔了篩選合格經銷商的職責。伊利將其分銷商分為五級，篩選的原則是必須有三年以上合作經驗，年銷售量超過千萬，而民生銀行小微貸款的重點是做二、三級經銷商的貸款授信工作?？紤]到乳業(yè)兩端企業(yè)資金周轉快、抵押物不足的特點，對“核心企業(yè)1+N”開發(fā)模式，民生銀行將主要提供應收賬款融資類產品，輔以核心企業(yè)擔保貸款、聯保貸款、信用貸款等。
截至2012年11月末，民生銀行小微企業(yè)貸款余額已突破3000億元；小微企業(yè)客戶數超過80萬戶，其中小微企業(yè)貸款戶超過20萬戶。
